加拿大第一年完整財務清單（2026年版）

前言

2023年，加拿大迎來了超過43萬名新永久居民，其中相當大一部分選擇不列顛哥倫比亞省作為他們的新家^[1]。如果您是其中一員，尤其是在溫哥華，您會知道第一年就像一陣旋風，忙著找住所、學習搭乘大眾運輸，以及弄清楚去哪裡買菜。但在這一切之下，建立您的財務生活才是讓其他一切成為可能的靜默引擎。若處理不當，您將面臨更高的成本、錯失福利和延誤。若處理得當，您將為新生活奠定穩固的基礎。

這份指南是我當初抵達時希望擁有的檢查清單。它跳過泛泛的建議，為您提供具體、逐步的行動指南，並附上溫哥華專屬的提示。我們將涵蓋從關鍵第一週的忙亂，到一年後正確報稅的所有事項。我還會向您推薦一些我們最喜愛的當地地點，讓您慶祝每一個小成就，因為在一個新國家管理財務值得用一頓美餐作為獎勵。

快速解答

新移民第一年的加拿大財務檢查清單是什麼？

您在加拿大的第一年財務規劃是一系列按時序進行的行動：第一週取得社會保險號碼（SIN）並開設銀行帳戶；第一個月申請省級醫療保險（MSP）和新移民信用卡；第三個月開始積極建立信用評分；第六個月檢查信用報告；第九個月考慮長期儲蓄；第十二個月提交您的第一份加拿大稅務申報表以獲取福利。

抵達後，請立即前往加拿大服務中心（例如溫哥華黑斯廷斯街757號的那間）辦理社會保險號碼（SIN）。然後，帶著您的移民文件走進一家主要銀行（如皇家銀行、道明銀行或豐業銀行）開設支票帳戶，通常第一年可免收帳戶管理費。在您抵達的第一個月內，線上提交您的MSP申請，並向您的銀行詢問他們的「加拿大新移民」信用卡計劃，該計劃通常會接受您的海外信用記錄。使用我們的免費所得稅計算器，從一開始就了解您的實得工資。

在第三個月之前，確保您使用該信用卡進行小額、定期的消費（例如您的電話帳單或在提姆霍頓斯每週買杯咖啡），並全額還清款項，以建立加拿大信用記錄。這種結構化的方法可以防止不知所措，並確保您能及時獲得所有可用的福利和稅收抵免。

第一週檢查清單：奠定基礎（SIN、銀行、電話）

您的第一週是關於確保您運作所需的基本身份識別文件和工具。沒有這些，您無法獲得薪水、簽訂租約或辦理手機方案。這還不是關於優化，而是先將必需品準備就緒，以便開始生活。

取得社會保險號碼（SIN） 您的SIN是一個九位數號碼，您需要它來工作、獲取政府計劃和報稅。最快的方式是親自到加拿大服務中心申請。在溫哥華，市中心（Downtown）黑斯廷斯街757號的地點通常效率很高。您需要您的主要移民文件（例如永久居留確認信或工作許可證）和您的護照。此過程免費，您通常可以當場拿到號碼。不要上當使用那些為此收費的線上服務，政府服務是免費的。

一旦取得，請記住它，但切勿隨意分享或將卡片放在皮夾裡。請安全地存放它。

開設您的第一個加拿大銀行帳戶 您需要一個地方讓您的薪水入帳和支付帳單。主要銀行（皇家銀行、道明銀行、豐業銀行、蒙特婁銀行、加拿大帝國商業銀行）都有專門的「加拿大新移民」計劃。這些通常包括為期6-12個月的免管理費支票帳戶、一張小額無擔保信用卡（通常額度為1,000或2,000加元），有時還提供保險箱服務。帶著您的護照、移民文件和SIN（或申請證明）走進分行。我建議選擇一家在您家或工作地點附近有分行和自動櫃員機的銀行，以方便起見。

如需詳細比較功能和費用，請查看我們關於在加拿大選擇銀行的專屬指南。不要對這第一個帳戶過度思考，目標是獲得使用權限。您以後隨時可以更換或增開帳戶。

設定本地手機方案 從求職申請到銀行的雙重認證，所有事情都需要一個加拿大號碼。您有兩個主要選擇：後付方案（月費合約，需要信用檢查）和預付方案（預先付款，無合約）。作為沒有信用記錄的新移民，您很可能從預付方案開始。像Public Mobile、Lucky Mobile或Chatr這樣的供應商提供基本通話、簡訊和數據的方案，起價約為每月35加元。一旦您的銀行帳戶開設了幾個月，並且可能拿到了第一張信用卡，您就可以轉到羅傑斯通訊、研科傳訊或貝爾傳媒的後付方案，這些方案通常有更好的手機硬體優惠。

可靠的手機很重要，因此請從第一天起就將其視為必要的公用事業成本。

總結： 您第一週的財務規劃是必須完成的。前往加拿大服務中心免費取得SIN，然後利用新移民計劃開設銀行帳戶以獲得費用減免。從每月約35加元的預付手機方案開始。完成這三個步驟，您就能在加拿大獲得收入和管理日常生活。

第一個月檢查清單：健康、信用與政府福利

基礎事項安頓好後，第一個月重點在於接入提供安全保障的體系，並開始建立您的財務身份。這是從「求生存」轉向「開始建設」的階段。

申請醫療服務計畫（MSP） 在卑詩省，醫療服務計畫（MSP）是您的公共醫療保險。通常有等待期，一般從抵達當月月底算起，再加一個月。例如，若您在1月15日抵達，保險可能從3月1日開始。請立即透過卑詩省政府網站線上申請。您需要準備個人資料、移民文件及社會保險號碼（SIN）。在MSP生效前的等待期間，您必須購買私人醫療保險。許多銀行的新移民套裝方案包含臨時保險，您也可以自行購買，每月費用約100至200加元。

切勿忽略此步驟，一次未投保的急診室就醫可能花費數千元。

申請第一張加拿大信用卡 您銀行提供的新移民信用卡是最佳首選。這類信用卡專為接納您的海外信用紀錄或新的加拿大工作錄用信而設計。請用小額可控的消費來使用此卡。新移民的經典做法是設定一項定期扣款項目，例如Spotify訂閱費（每月10.99加元）或ICBC基本汽車保險（約每月150加元）。接著，設定從您的支票帳戶自動全額扣款繳費。這能展示可靠的信用使用，且無超支風險。

信用額度可能不高，但沒關係。目標是建立信用紀錄，而非消費能力。

登記商品及服務稅/統一銷售稅抵免（GST/HST Credit）與加拿大兒童福利金（CCB） 這些是政府提供的免稅季度補助款。GST/HST抵免適用於中低收入個人與家庭。加拿大兒童福利金（CCB）則適用於有18歲以下子女的家庭。您需要透過申報首次稅務來申請這兩項福利，但可以盡早填寫RC151表格「兒童福利與稅務抵免申請表」通知加拿大稅務局（CRA）您的資格。您可在CRA網站找到此表格。提早申請能確保您在報稅後不會錯過任何補助款。對於有一個幼童的家庭，CCB每月可能超過500加元，對溫哥華的生活開支是極大幫助^[2]。

| 事項 | 所需關鍵文件/資訊 | 申請管道 | 費用與時程 | | 申請MSP | 護照、移民文件、SIN | 卑詩省政府網站 | 免費。保險於2-3個月等待期後生效。 | | 辦理新移民信用卡 | 護照、移民文件、SIN、加拿大地址 | 您的銀行分行 | 通常首年免年費。當場或數日內核准。 | | 登記福利（RC151表格） | SIN、入境日期、全球淨收入估算 | 郵寄表格至CRA或透過CRA「我的帳戶」辦理 | 免費。款項於首次稅務評估後開始發放。 |

總結：在首月，請線上申請MSP以啟動保險等待期，並確保過渡期的私人保險。向您的銀行申辦新移民信用卡，並用於支付一筆小額帳單以建立信用。提交RC151表格以排隊申請GST與兒童福利金，這些補助可為家庭提供每月數百加元的支持。

第3-6個月檢查清單：建立信用與檢視進度

到了第三個月，最初的混亂應該已平息。現在，你要從設定階段轉向積極管理和成長。你的焦點將轉向你的財務聲譽（信用）並盤點你的進展。

建立良好信用記錄的策略 良好的加拿大信用評分（高於700分）能讓你獲得更好的貸款利率、更容易通過公寓申請，以及更好的信用卡優惠。方法很簡單：定期使用信用、保持低餘額，並且每次都要準時還款。除了你的第一張卡，可以考慮增加第二個信用產品。一個不錯的第二步是申請擔保信用卡，你需要提供一筆現金存款（例如500元）作為你的信用額度。Capital One和Home Trust提供這類產品。或者，可以考慮一筆小額分期貸款。例如，如果你需要一台價值1,200元的新筆記型電腦，看看你的銀行是否提供「信用建立」貸款。

你借出這筆錢，銀行會將其存放在一個儲蓄帳戶中，而你則按月還款，從而建立正面的還款記錄。切勿錯過任何一次還款，並盡量將信用卡使用率保持在額度的30%以下。

開立免稅儲蓄帳戶（TFSA） TFSA是一個靈活的儲蓄帳戶，你的投資在裡面可以免稅增長。它不僅僅用於儲蓄，還可以持有現金、定期存款（GIC）、股票或交易所買賣基金（ETF）。作為新移民，你的供款額度從你登陸並建立加拿大稅務居民身份的那一年開始累積。2026年的年度限額是7,000元。你可以在你的銀行或透過像Wealthsimple這樣的折扣券商開立TFSA。從小額開始。即使只是設定每月從你的支票帳戶自動轉帳50元到TFSA儲蓄帳戶，也是一個很好的習慣。這可以作為你的應急基金或購屋頭期款的起點。對新移民來說，它比註冊退休儲蓄計畫（RRSP）更靈活，因為提款免稅且無需償還。

首次檢查你的信用評分 大約在六個月左右，你應該已經有足夠的歷史記錄來產生信用評分。在加拿大，你可以透過Borrowell或Credit Karma等服務免費查詢你的評分。它們使用不同的徵信機構（Equifax和TransUnion），因此分數可能略有不同。兩者都查一下。檢查你的個人資訊或帳戶是否有錯誤。看到你的分數會讓一切變得真實。如果六個月後你的分數在650-750分之間，表示你正走在正確的軌道上。如果分數較低，請仔細檢查是否所有還款記錄都被正確上報。

這也是探索當地美食獎勵自己的好時機。用一頓美食來慶祝你六個月的信用里程碑，例如到鼎泰豐（Dinesty Dumpling House，地址：1719 Robson Street）品嚐著名的小籠包，或到丸玉拉麵（Marutama Ra-men，地址：780 Bidwell Street）享用一碗濃郁的拉麵。

總結： 到第三個月，透過使用信用卡並每月全額還款來積極建立信用。開立TFSA開始免稅儲蓄，即使金額很小也可以。在六個月時，透過Borrowell或Credit Karma檢查你的免費信用評分；分數高於650分是一個強勁的開始，值得到像鼎泰豐這樣的當地人氣餐廳享用一頓慶祝大餐。

第9-12個月檢查清單：預先規劃與申報稅務

您第一年的最後一季關乎未來規劃，並履行最重要的年度財務義務：報稅。此時您也將開始看到早期準備工作所帶來的回報。

考慮註冊退休儲蓄計劃（RRSP） RRSP是一種退休儲蓄帳戶，其供款可抵稅，且增長延後課稅。它功能強大，但對新移民而言有個注意事項：您需要有供款額度，而這額度是根據您前一年在加拿大的勞動收入計算的。在第一年，您的額度可能極少甚至沒有。然而，到了第9個月，如果您有一份收入超過60,000加元的穩定工作，就可以開始了解RRSP。您2026年的供款額度將按您2025年（自登陸日起）勞動收入的18%計算。

如果您的雇主提供有匹配供款的團體RRSP，請立即加入，因為這等於免費的錢。對大多數第一年的新移民而言，免稅儲蓄帳戶（TFSA）因其儲蓄靈活性仍是優先選擇。

準備並提交您的首次加拿大稅務申報 提交首次報稅是強制性的，並且能讓您獲得福利。2026稅務年度的截止日期是2027年4月30日。您需要申報自成為稅務居民之日起的全球收入。您需要準備好您的T4表（來自雇主）、T5表（如有投資利息收入）以及抵達前後任何收入的記錄。可以使用認證軟體如Wealthsimple Tax（簡單申報免費）、TurboTax，或者如果情況複雜（例如您在海外出售了房產），可以尋求會計師協助。我們的免費所得稅計算器可以幫助您估算退稅或應繳稅款。

準確申報是您正式獲得先前註冊的商品及服務稅/統一銷售稅（GST/HST）退稅及加拿大兒童福利金（CCB）的資格依據。申報後，您將收到加拿大稅務局（CRA）發出的評稅通知書，其中會確認您下一年的RRSP供款額度。

接收與管理您的福利金 您的首次報稅經評估後，福利金將開始發放。GST/HST退稅按季支付（大約在七月、十月、一月、四月）。CCB則在每月20日發放。這些款項將直接存入您的銀行帳戶。請將其作為補充收入來規劃預算。例如，您的CCB可能足以支付每週的雜貨採買或一次家庭外食。說到家庭聚餐，如果您想慶祝首次報稅完成，何不探索一下經典的溫哥華體驗？可以召集朋友來一場節慶的溫哥華農曆新年盛宴，或者如果是公司團隊慶祝成功的一年，您可以了解一下溫哥華哪些餐飲公司能處理大型辦公室訂單。

若是更休閒的週末，可以使用我們的點心新手指南：在溫哥華該點什麼，來幫助您在麒麟海鮮酒家（地址：200-1166 Alberni Street）等地方享用一頓點心早午餐。

為第二年做規劃 隨著第一年結束，請檢視您的各項設定。您的銀行帳戶是否仍享有免年費優惠？如果沒有，考慮轉換到如Tangerine或Simplii這類免月費的網路銀行。您能否將信用卡升級到獎勵更好的卡，例如TD現金回饋無限卡？您的手機資費方案是否仍具競爭力？利用您已建立的穩定基礎來進行優化。同時，現在就開始為2027年的報稅收集文件。準備一個資料夾存放各類T表單和收據。循環持續進行，但您已不再是新手了。

總結：到第九個月時，了解RRSP但仍以TFSA為優先。您最關鍵的任務是在4月30日前使用如Wealthsimple Tax等軟體完成首次報稅，以啟動福利金發放。報稅後，利用您的評稅通知書來規劃第二年，並可考慮在您已擁有信用記錄和穩定收入的情況下，升級金融產品。