前言

2025年，超過43萬名新永久居民抵達加拿大，其中相當大一部分選擇不列顛哥倫比亞省作為他們的新家^[1]。對許多人而言，他們的財務第一步甚至在飛機降落前就開始了。我記得2020年降落在溫哥華國際機場（YVR）時，時差讓我頭昏腦脹、不知所措，手裡攥著一疊外幣現金，卻無法支付計程車費或購買SIM卡。我的第一週是在慌亂中度過的：尋找銀行分行、預約開戶、等待帳戶啟用，同時還要試著在這個新城市安頓下來。

那是一段充滿壓力的開端，而我希望幫助你避免這樣的經歷。

在抵達前開設銀行帳戶，是你作為新移民能做的最明智的舉措之一。這意味著你可以接收租屋押金的電子轉帳、讓雇主立即直接存入你的第一份薪水，並從第一天起就開始建立你的加拿大信用記錄。在像溫哥華這樣生活成本高昂且數位交易已成常態的城市，沒有本地銀行帳戶會嚴重延誤你的安頓進程。

本指南將詳細為你介紹哪些銀行允許你從海外開戶、在落地前你能做和不能做的事項，以及抵達溫哥華後如何完成整個流程。我將分享我犯過的具體錯誤、溫哥華對新移民最友善的銀行分行，以及清晰的比較分析，以便你能根據自身情況選擇最佳方案。

快速解答

你能在抵達前開設加拿大銀行帳戶嗎？

是的，你可以從海外開設加拿大銀行帳戶，但僅限於那些為新移民提供正式抵達前開戶計畫的特定銀行。

加拿大皇家銀行（RBC）、道明銀行（TD）、豐業銀行（Scotiabank）和蒙特婁銀行（BMO）等主要銀行都設有專門的「新移民」或「抵達前」銀行服務。你可以在原居國線上申請，通常最早可在計畫搬遷前一年進行。你的帳戶將獲得預先核准並設定完成，但在特定期限內（通常為30至90天），你必須親自前往加拿大的分行出示移民文件並完成所有手續，在此之前帳戶功能將受到限制。這個流程讓你能預先取得帳號、匯入初始資金，甚至在某些情況下申請信用卡，這樣你一落地就能立即啟動財務生活。

2026年哪些銀行允許抵達前開戶？

當我準備搬家時，我以為所有大型銀行都能讓我線上申請。我錯了。只有少數幾家銀行投資了安全抵達前銀行服務所需的系統和國際驗證流程。這些計畫專為持有已核准學習許可、工作許可或永久居留權的人士設計。遊客或訪客通常無法使用。

主要的參與者變化不大，但他們的服務變得更有競爭力。以下是各家銀行的服務詳情。

加拿大皇家銀行（RBC）新移民優惠計畫

加拿大皇家銀行（RBC）通常是新移民最先聽到的名字，這是有充分理由的。他們的計畫是最成熟的之一。你最早可以在抵達日期前一年線上申請。流程很簡單：填寫數位申請表，他們會進行軟性信用查詢（不影響你的信用分數），並在可能的情況下參考你的國際信用記錄。一旦核准，你會收到包含帳號的歡迎套件。

一個關鍵優勢是，RBC允許你在抵達前流程中申請信用卡。如果核准，卡片將在你選擇的分行等待你領取。這對於建立加拿大信用記錄是一個巨大的先機。我選擇了列治文三號路5951號（5951 No. 3 Road）的RBC分行進行落地預約，因為它位於中心地帶、對新移民友善，而且工作人員格外有耐心。

道明銀行（TD）跨境銀行服務

道明加拿大信託銀行（TD Canada Trust）提供一個「跨境銀行服務」套裝方案，深受從美國搬來的人士歡迎，但也對來自其他國家的新移民開放。你可以同時開設美國和加拿大帳戶，如果你在兩國都有資產或收入，這將非常理想。抵達前申請在線上完成，你需要存入最低存款額（通常約1,000加元）來為帳戶注資。

落地後，你必須在90天內親臨TD分行啟用帳戶。溫哥華一個辦理此業務的絕佳地點是西哈斯丁街601號（601 West Hastings Street）的TD分行。它規模大，處理許多國際客戶業務，並且靠近其他安頓服務機構。

豐業銀行（Scotiabank）StartRight新移民計畫

豐業銀行（Scotiabank）的StartRight新移民計畫是一個強有力的競爭者，尤其對學生而言。他們提供第一年免月費的銀行套裝方案，包含無限次交易。他們的抵達前申請與一些國際學生機構整合，如果你要來UBC、SFU或BCIT學習，流程會很順暢。

一個獨特的功能是他們與加拿大帝國商業銀行（CIBC）在某些地區的ATM存取合作，為你提供更廣泛的網絡。在溫哥華辦理落地預約時，喬治亞西街650號（650 West Georgia Street，市中心）的豐業銀行是一個主要據點，每天處理許多新移民帳戶。

BMO與CIBC的服務方案

蒙特婁銀行（BMO）提供抵達前帳戶設定的服務，但在某些地區可能需要您透過您母國的國際合作銀行進行申請。建議查看他們的新移民專屬網站，確認您的國家是否在服務名單內。加拿大帝國商業銀行（CIBC）的抵達前服務選項歷來較為有限，通常要求您本人已身在加拿大或持有特定類型的簽證。建議您在抵達後再聯繫他們辦理。

總結： RBC、TD、Scotiabank和BMO在2026年均為新移民提供正式的抵達前開戶服務。RBC因允許在登陸前申請信用卡而脫穎而出，這是立即建立加拿大信用紀錄的關鍵一步。選擇合適的方案取決於您的優先考量是建立信用、美加跨境銀行業務，還是避免手續費。

從海外開戶的逐步指南

讓我們以RBC為例，逐步說明我當時的具體操作流程，這是最常見的途徑。其他銀行的原則類似，但操作介面和所需文件會有所不同。

步驟

1：準備您的文件（在點擊申請之前） 您必須先準備好關鍵文件的數位副本，才能開始申請。您將需要：

• 有效護照。 這是必要條件。
• 您的永久居民確認文件（COPR）、學簽核准信（美國為I-20，加拿大為介紹信）或工簽核准信。這能證明您符合新移民方案的資格。
• 您的計畫中的加拿大地址。您不需要已簽署租約。我使用了預訂的溫哥華前兩週Airbnb地址。銀行知道這是臨時地址，您之後可以更新。
• 您的計畫抵達日期。請盡可能準確。

我曾犯過一個錯誤，在深夜開始申請，然後手忙腳亂地找掃描器處理文件。請先將文件準備成PDF或JPEG格式。

步驟

2：完成線上申請 前往銀行的新移民專屬頁面。以RBC為例，網址是rbc.com/newcomers。您將被引導填寫一份安全表格，詢問您的個人資料、移民資訊和就業意向。表格會詢問您計畫初始轉入多少資金。這不是測試，而是為了監管申報。您可以估算一個金額。

系統會要求您選擇一個加拿大的「主要往來分行」。這很重要。請選擇您最初居住城市的分行，最好是處理新移民業務經驗豐富的分行。在溫哥華，除了我使用的列治文分行外，位於市中心鄧斯梅街1025號的RBC分行也很有經驗。選擇正確的分行能確保接待您的行員熟悉相關流程。

步驟

3：帳戶核准與初始資金存入 提交申請後，銀行將審核您的資料。這可能需要幾小時到幾個工作天。您將收到一封確認電子郵件，內含您新的加拿大銀行帳戶號碼和客戶編號。這是重要的一刻。您現在正式擁有了加拿大的金融身份。

此時，您可以發起國際電匯來為帳戶存入資金。我使用了Wise（前身為TransferWise）來匯入我的初始資金，因為他們的匯率比我母國銀行的要好。資金在兩個工作天後到達我的新RBC帳戶。重要提示： 帳戶仍處於「抵達前」或「受限」狀態。您可以接收款項，但在您親臨分行之前，很可能無法消費或使用線上帳單支付功能。

步驟

4：在溫哥華的臨櫃預約 這是最關鍵的一步。通常從你抵達加拿大起，你有 30 至 90 天的時間 前往你選擇的分行。請提前致電預約，說明是「新移民辦理抵達前帳戶的最後手續」。請攜帶以下文件正本：

1. 你的護照。
2. 你實際的學簽/工簽或永久居民確認信（COPR，即你在邊境收到的紙本文件）。
3. 加拿大住址證明。這可以是租賃合約、寄到你加拿大地址的母國銀行月結單，或是雇主或學校的信件。如果你還沒有住址證明，請詢問銀行他們接受哪些替代文件。有些銀行會接受手機帳單。
4. 你的社會保險號碼（SIN），如果你已經有的話。你可以到 Service Canada Centre（加拿大服務中心） 辦理。位於溫哥華 Hastings Street 757 號 的那間通常很繁忙但效率很高。請早點去。

在預約會面時，銀行行員將核驗你的文件、解除你帳戶的限制、為你訂製金融卡，並協助你設定完整的網路銀行和行動銀行服務。如果你申請了信用卡，他們也會在這裡把卡交給你。

總結： 四個關鍵步驟是：1) 準備好護照和移民文件的數位副本，2) 在銀行的新移民專屬網站完成線上申請，3) 透過國際匯款為你的帳戶注入資金，以及 4) 在期限內攜帶文件正本前往你選擇的加拿大分行。在你抵達溫哥華的第一週內預約分行會面，應列為首要任務。

抵達前銀行服務的優點與限制

了解抵達前帳戶能做和不能做的事，將有助於設定正確的期望，並規劃你的最初幾週。

主要優點：為何值得費心辦理

最大的好處是 即時的財務功能。當我抵達時，我的室友要求我用電子轉帳支付我分攤的租金和押金。因為我的加拿大皇家銀行（RBC）帳戶已有資金，我當天就能轉帳。如果沒有加拿大帳戶，我就必須給她現金，或是嘗試費用高昂的國際匯款。

用於工作薪資或政府福利的直接存款 是另一個巨大優勢。如果你很快找到工作，雇主可以立即支付你薪水。同樣地，像加拿大兒童福利金（CCB）或 GST/HST 退稅等福利也能無縫存入。你可以使用我們免費的 所得稅計算機 來估算你的實得工資，並了解你可能符合哪些福利資格。

它還能 在混亂時期減輕壓力。將一項主要任務（銀行開戶）從待辦清單中劃掉，讓你能專心尋找住所、辦理手機方案，以及探索新社區，例如在奔波一整天後，到 Bidwell Street 780 號的「丸玉拉麵」 吃一碗暖心的拉麵。

關鍵限制：你仍需等待的事項

主要的限制是 在你親臨分行之前，你的帳戶並非完全可運作。你無法使用金融卡、提取現金或設定預先授權付款。可以把它視為你資金的「暫存」帳戶。

通常你無法將金融卡或支票簿郵寄到海外。 基於安全原因，這些僅限本人親領。此外，雖然有些銀行（如 RBC）允許申請信用卡，但在你完成親身核驗之前，你將無法拿到實體卡片或使用它。

最後，部分數位功能可能被鎖定。 例如，在帳戶完全啟用前，你可能無法註冊 Interac 電子轉帳自動存入功能，或連結外部帳戶。請不要計劃在完成分行會面之前，將此帳戶作為你的主要消費帳戶。

總結： 抵達前帳戶讓你能安全接收資金、設定直接存款並減輕抵達當天的壓力，扮演著財務降落墊的角色。然而，在你抵達加拿大第一個月內完成親臨分行手續前，你無法動用這筆錢、取得金融卡或完全使用數位銀行服務。

新移民常犯的錯誤（以及如何避免）

這些教訓是我親身經歷或目睹朋友掙扎後學到的。避免這些錯誤可以為你節省時間、金錢並減少挫折。

錯誤

1：等待太久才前往分行 銀行給你一個期限（例如 30 天）前往分行。人們很容易會想：「我先安頓下來再說。」但若不啟用你的帳戶，你將寸步難行。我曾見過新移民僅遲了幾天就錯過期限，導致帳戶被凍結甚至關閉，需要重新申請。錯誤代價： 可能導致數週無法動用已匯入的資金，以及需要花費 50 到 100 加元的電匯費將錢轉到其他地方。

解決方法： 將你的分行預約安排在抵達加拿大的第二天或第三天。以與辦理社會保險號碼（SIN）同等的緊迫性來對待它。利用上午時間前往 Hastings Street 的加拿大服務中心，然後在下午步行前往你的銀行預約。

錯誤

2：未攜帶正確的原始文件 線上申請使用的是影本，但分行需要正本。最常見的問題是攜帶了學習或工作許可的核准信，而非你在邊境收到的實際許可證。這兩者是不同的文件。邊境官員會蓋章並核發正式許可證；銀行需要查看的正是那份文件。

解決方法：當你在溫哥華國際機場（YVR）通關後，立即將你的移民文件（永久居民確認書、許可證）放入隨身行李中一個安全且獨立的資料夾裡。切勿將它們打包在托運行李中。

錯誤

3：低估地址證明的必要性 你開設了帳戶，但為了移除所有限制，銀行需要證明你居住在加拿大。如果你住在臨時住所，這可能會很棘手。一個常見的錯誤是攜帶一份尚未開始生效的未來租約。

解決方法：立即開通一個加拿大的手機方案。像Fido或Koodo這樣的電信業者會提供一份印有你姓名和加拿大地址的帳單，大多數銀行都接受此類文件。或者，請你的雇主或學校用正式信頭紙出具一份地址確認信。想了解更多關於管理初期開銷的資訊，請查看我們關於在加拿大制定第一份預算的指南。

錯誤

4：未使用具成本效益的方式轉移初始資金 我差點就犯了這個錯誤。我原本的銀行提供電匯服務，收取50美元固定費用加上匯率不佳，導致我在一筆10,000美元的轉帳中額外損失了3%。這相當於損失了350美元。

解決方法：對於你大筆的初始資金轉移，請使用像Wise或Remitly這樣的專業國際轉帳服務。它們提供市場中間匯率且手續費低得多。先轉一筆小額款項測試，然後再匯出大部分資金。請保存我們關於匯款至加拿大的指南，以獲取詳細比較。

總結：新移民在銀行業務方面最昂貴的錯誤包括：延遲前往分行（有帳戶被關閉的風險）、攜帶錯誤的移民文件、缺少加拿大地址證明，以及使用昂貴的電匯服務。在抵達溫哥華（Vancouver）的前72小時內進行主動規劃，可以避免所有這些問題，並為你省下數百元。

常見問題

我能在以遊客身分抵達前，線上開立加拿大銀行帳戶嗎？

一般來說是不行的。這裡描述的抵達前計畫專為已獲批永久居留權、學習許可或工作許可的人士而設。遊客和訪客必須親身在加拿大才能開立帳戶，且需要提供不同形式的身份證明文件，例如護照和第二份政府核發的身份證件。

如果我不喜歡透過抵達前計畫選擇的銀行，可以更換嗎？

可以，在您的帳戶完全啟用後，您可以隨時更換銀行。這個過程稱為「轉換銀行」，在加拿大很常見。然而，最好等到您完全安頓下來、有穩定住址並建立一點信用記錄後再進行，會比較容易。如果您未維持最低存款餘額，關閉舊帳戶可能會產生費用。最好一開始就仔細研究並謹慎選擇，以避免麻煩。

開立銀行帳戶需要社會保險號碼（SIN）嗎？

不需要。在加拿大開立個人銀行帳戶並不需要 SIN。這是一個常見的誤解。然而，您確實需要 SIN 來開立會產生利息的帳戶（例如儲蓄帳戶）或申請信用卡，因為法律規定銀行必須向加拿大稅務局報告利息收入。您可以先開立支票帳戶，然後在取得 SIN 後再新增儲蓄帳戶或信用卡。

我是國際學生。有為我提供的特別銀行優惠嗎？

當然有。大多數主要銀行都為學生提供特別方案，包括在一定期間內（通常是 4-5 年）免月費，以及其他優惠，例如免費的 Interac 電子轉帳。豐銀行的 StartRight 計畫和加拿大皇家銀行的學生銀行服務尤其受歡迎。您需要提供來自指定學習機構（如 UBC 或 SFU）的錄取通知書以及您的學習許可才能申請。

我的配偶或受撫養子女也能透過我的抵達前申請開立帳戶嗎？

通常，每位已屆成年年齡（18 或 19 歲，依省份而定）的個人都必須單獨申請。然而，有些銀行允許您在抵達前流程中開始聯名帳戶的申請。您應該在申請中註明希望開立聯名帳戶，並提供配偶的詳細資料。當你們一起前往分行時，他們可能仍需要完成自己的身份驗證。

我應該在抵達前將多少錢轉入我的新加拿大帳戶？

這完全取決於您的情況，但一個好的經驗法則是轉入足夠支付您最初 2-3 個月生活費用的金額。以 2026 年的溫哥華來說，這可能輕鬆就需要 8,000 到 12,000 加元，以支付臨時住宿、租房押金、食物、交通和初步的家庭用品採購。使用我們免費的租金負擔能力計算器來規劃住房預算。由於固定手續費的關係，一次性轉入較大金額通常比多次小額轉帳更具成本效益。

在我登陸前，我的錢放在加拿大銀行帳戶裡安全嗎？

安全。存放在加拿大銀行帳戶中的資金受到加拿大存款保險公司（CDIC，一家聯邦國營企業）的保護。CDIC 為每個成員機構中每個受保類別（例如支票帳戶、儲蓄帳戶）的合格存款提供最高 10 萬加元的保險。這項保護在您的帳戶開立並存入資金後立即生效，即使其處於抵達前狀態也是如此。

參考資料

[1] 加拿大金融消費者管理局，「選擇銀行帳戶」，2025年。開立及比較加拿大銀行帳戶指南。https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/banking/opening-bank-account.html

[2] 加拿大移民、難民及公民部，「您在加拿大的最初幾天」，2025年。新永久居民的官方安頓清單。https://www.canada.ca/en/immigration-refugees-citizenship/services/new-immigrants/new-life-canada/pre-arrival-services.html