前言

2020年當我降落在溫哥華國際機場（YVR）時，第一個讓我震驚的財務衝擊並非基斯蘭奴（Kitsilano）的租金價格。而是被告知我沒有任何信用記錄。我帶著西門菲莎大學（SFU）的錄取通知書和一個存款充足的儲蓄帳戶，走進西喬治亞街（West Georgia Street）上的一家主要銀行分行，準備申辦手機方案。他們拒絕了。沒有信用審查，我甚至無法獲得一張後付費的SIM卡。我感覺自己在金融體系中隱形了。那一刻，比其他任何時刻都更讓我意識到，我正在從零開始。

在加拿大，你的信用評分就是你的財務護照。它不僅僅用於貸款。溫哥華的房東在將快樂山（Mount Pleasant）或美景（Fairview）的公寓租給你之前會查核它。公用事業公司用它來決定你是否需要為水電費繳納押金。甚至有些雇主在招聘特定職位時也可能審查它。沒有信用評分，你將為基本服務支付更多費用，面臨更高的押金，並錯失更好的金融產品。對新移民而言，建立信用不是奢侈，而是安頓下來首要且關鍵的一步。

這份指南正是我希望當初能擁有的。我將帶你一步步了解這個系統的運作方式、獲得良好評分的最快途徑，以及能幫助你達成目標的具體產品和溫哥華地點。我們將從困惑走向自信，一次一份月結單，穩步前行。

快速解答

新移民如何在加拿大快速建立信用

若要在加拿大快速建立信用，請立即申請一張擔保信用卡或新移民信用卡，將其用於支付小額定期帳單，並每月準時全額還清欠款。

首先，前往像位於伯拉德街595號（595 Burrard Street）的道明銀行（TD）分行這樣的機構，申請專為新移民設計的信用卡，例如豐業銀行（Scotiabank）的StartRight計劃或加拿大皇家銀行（RBC）的Newcomer Advantage計劃。這張卡只用於支付你已編列預算的必要開支，例如月票或雜貨，並從你的支票帳戶設定自動付款。使用額度切勿超過30%。六個月後，使用Borrowell或Credit Karma查看你的免費信用評分。到了第12個月，只要保持穩定準時還款和低使用率，你實際上可以將評分提升至680到720之間，這足以讓你有資格獲得貸款、手機方案和公寓的更優惠利率。

了解你的加拿大信用評分：300到900分的遊戲

當我第一次在Credit Karma上查看我的評分時，看到大約650的數字，我慌了。我以為自己做錯了什麼。後來我了解到，在加拿大，你不是從零開始，而是從沒有記錄開始。一旦你開始建立信用檔案，徵信機構Equifax和TransUnion就會給你一個評分。分數範圍是300到900分。以下這些數字對你在溫哥華的生活實際意味著什麼。

低於560分被視為不良。這可能導致貸款被拒或高利率。560到659分之間是尚可，但你仍可能支付較高的保險費，或需要連帶保證人才能簽訂公寓租約。對新移民而言，理想的「良好」範圍是660到724分。這個分數能打開大多數機會之門。725到759分是優秀，而760分及以上則被視為頂級，能解鎖最優惠的利率。你的評分由五個因素計算得出，每個因素權重不同。

建立（或破壞）你信用評分的五個因素

首先，也是最重要的，是你的付款記錄（35%）。這意味著至少在到期日前支付最低還款額。一次遲繳記錄可能會在你的報告上保留長達六年。第二是你的信用使用率（30%）。這是你所使用的可用信用額度的百分比。如果你有一張信用額度為1,000元的卡片，而你的欠款是500元，那麼你的使用率就是50%。黃金法則是將其保持在30%以下。我曾犯過一個錯誤，用我第一張卡80%的額度購買教科書，結果下個月我的評分就下降了40分。

其他因素包括信用歷史長度（15%），這獎勵你擁有較久的帳戶；信用組合（10%），這考量你是否擁有不同類型的信用（例如信用卡和貸款）；以及新信用查詢（10%），這是你申請信用時進行的硬性查詢。短時間內申請過多會損害你的評分。作為新移民，你還無法控制信用歷史長度，因此必須專注於你能控制的部分：準時還款並保持低欠款餘額。

在加拿大何處免費查詢你的信用評分

你無需付費即可查看你的信用評分。有兩項主要服務提供每週免費更新。Borrowell提供你的Equifax評分和報告。Credit Karma提供你的TransUnion評分和報告。我每月都會查看這兩者，因為有時兩家徵信機構的資訊會有所不同。這是個好習慣。這些網站通過向你推薦金融產品來賺錢，但查閱你的評分是完全免費的，且不會損害你的信用。

總結：你的加拿大信用評分是一個介於300到900之間的數字，由付款記錄（35%）、信用使用率（30%）、信用歷史長度（15%）、信用組合（10%）和信用查詢（10%）計算得出。對新移民而言，首要目標是通過掌握準時還款並將卡片餘額保持在額度的30%以下，達到「良好」範圍（660-724分）。每週在Borrowell或Credit Karma上免費查詢你的評分至關重要。

快速建立信用的12個月行動計劃

這是我在幫助了數十位其他新移民後所遵循並完善的逐月計劃。它旨在系統性地建立你的信用檔案，同時將風險和成本降至最低。堅持執行，你將見證你的分數攀升。

第1-

3個月：奠定基礎

**第

1個月：取得你的第一個信用產品。** 第一週應該包含一趟銀行之行。不要隨便去任何分行。要去那些處理大量新移民業務的分行。位於西喬治亞街1025號的加拿大皇家銀行（RBC）或位於西喬治亞街650號的豐業銀行（Scotiabank）都有專門的新移民顧問。帶上你的護照、學簽或工簽，以及地址證明（例如銀行對帳單或租約）。申請一張新移民信用卡。這類卡片通常收入要求較低，且可能不需要加拿大信用記錄。

如果申請未獲批准，請詢問擔保信用卡。你需要提供一筆現金押金（例如500加元），這筆押金將成為你的信用額度。它會像普通信用卡一樣向徵信機構報告。

**第

2個月：建立使用模式。** 一旦收到卡片，切勿將其視為免費的錢。用它來替代現金，支付一兩項小額、可預測的開銷。例如，設定用它自動支付你每月的Spotify訂閱費（11.99加元）或Mobi共享單車會員費（129加元/年）。或者，只用它在西摩街的No Frills超市進行每週的雜貨採購。關鍵在於只花費你銀行帳戶中已有的錢。立即設定從你的支票帳戶自動支付全額帳單餘額。

這能保證你永遠不會錯過付款，也永遠不用支付利息。

**第

3個月：監控並保持穩定。** 你的第一份帳單將會生成。檢查你的信用利用率是否很低。如果你的信用額度是1000加元，請盡量將報告的餘額保持在300加元以下。徵信機構看到的是你結帳日報告的餘額。你可以在帳單結算之前還清部分餘額，人為地保持較低的利用率。這是建立信用時常用的策略。

第4-

9個月：建立動能

**第

6個月：檢查你的分數和報告。** 經過六個月持續的信用報告後，你將建立起一個信用分數。登入Borrowell和Credit Karma。你應該會看到一個分數，很可能在500多分的高分段到600多分的中分段。檢查你的報告是否有錯誤。你的個人資料正確嗎？你的付款記錄是否準確地報告為「按協議支付」？這是一個里程碑。

**第7-

9個月：考慮第二個信用產品（可選）。** 一旦你的分數超過660分，你可以考慮增加第二種類型的信用，以改善你的「信用組合」。這可以是一個與羅渣士（Rogers）或研科（Telus）簽訂的2年期小額手機合約計劃（這被視為分期貸款）。或者，一些金融機構提供「信用建立貸款」。你借一筆小額款項（例如1000加元），這筆錢會存入一個鎖定的儲蓄帳戶，然後你按月還款。到期後，你可以拿回這筆錢，扣除一小筆利息費用。

這純粹是一個用於建立信用記錄的工具。

第10-

12個月：收穫成果

**第

12個月：評估與升級。** 滿一年時，你應該已經擁有穩固的信用記錄。目標分數應在680到720分之間。有了這個分數，你現在可以申請一張更好的、無擔保的獎勵信用卡。你也可以使用我們免費的租金負擔能力計算器，來看看你的新財務狀況支持什麼價位區間。當你去租公寓時，你可以自信地提供你的信用報告。你已經從一個信用隱形人轉變為信用公民。

總結： 一個經過驗證的12個月計劃，從第一個月取得新移民信用卡或擔保信用卡開始，用它支付小額定期帳單，並設定自動付款。到第六個月，檢查你的第一個信用分數。到第十二個月，憑藉完美的付款記錄和低信用利用率，你可以達到680-720的分數，使你有資格在競爭激烈的溫哥華社區申請更好的金融產品和更順利的租屋。

2026年新移民最佳信用產品比較指南

走進銀行，琳瑯滿目的選擇可能令人不知所措。本表格將為您解析2026年新移民最常見且最容易申請的首批信用產品。我專注於溫哥華地區廣泛提供且為新移民設有明確申請途徑的方案。

如何選擇您的第一張信用卡

您的選擇取決於當下的狀況。如果您已有工作錄取通知或入學證明，建議優先嘗試豐業銀行或加拿大皇家銀行的新移民計劃。它們提供最佳的長期價值與更順暢的銀行往來關係。攜帶您的文件前往市中心的銀行分行辦理。如果您仍在找工作或信用記錄薄弱，像Home Trust Visa這樣的抵押信用卡是一個極佳的低成本工具。Capital One的卡片則因其年費而應作為最後手段，但它確實幫助了許多我認識、最初在其他地方被拒絕的新移民。

請記住，第一張卡的目標不是回饋或旅遊積分，而是建立信用。一張能核准的免年費卡，勝過一張被拒絕的華麗卡片。利率不應該是考量重點，因為您每個月都應該全額繳清帳單。

除了信用卡：其他工具

手機方案是常見的首個信用項目。像Rogers、Telus和Bell這類供應商，即使對信用記錄短淺的人，也常會提供帶有小額度（例如每月$50）的基本方案，有時可能需要押金。這會以分期貸款的形式上報至信用局。同樣地，一些家具租賃公司或「先買後付」服務（請謹慎使用）也會向信用局報告。然而，您的重點仍應放在將信用卡作為主要的信用建立工具。

總結： 對大多數新移民而言，銀行專為新移民設計的信用卡計劃（如豐業銀行StartRight或加拿大皇家銀行新移民優惠計劃）是最佳的第一步，提供首年免年費及更高的核准機率。若未通過，像Home Trust抵押Visa卡這樣的免年費抵押信用卡是可靠的替代選擇。請根據核准可能性來選擇，而非回饋，因為唯一目的是建立良好的付款記錄。

新移民常見信用錯誤（及其代價）

我犯過其中一些錯誤，我的朋友則犯了另一些。從我們的錯誤中學習，可以為您省下數百元並節省數月的進程。以下是新移民在使用信用時最常犯的昂貴財務失誤。

刷爆您的信用卡

這是我教科書式的錯誤。我的第一張卡額度是$1,000。我用了$800購買書籍和用品。我的信用利用率飆升至80%。下次檢查信用分數時，它從起始的650分下降到了610分。高利用率向貸款機構傳達了風險信號，即使您當月全額還清。代價是什麼？那40分的下降可能意味著租公寓時需支付更高的押金，在溫哥華，這可能是額外的半個月租金。以一個$2,200的套房為例，那就是$1,100被房東扣住，而不是留在您的銀行帳戶裡。

只支付最低還款額

假設您的信用卡有 1,000 美元餘額，利率為 20%，最低還款額為 10 美元。若您只支付最低還款額，將需要超過 9 年才能還清債務，且僅利息就會支付超過 1,100 美元。這使您原始購買的成本翻倍。雖然支付最低還款額能維持帳戶良好狀態（不會產生遲繳記錄），但未結清餘額會累積高額利息並使信用利用率居高不下，這仍會損害您的信用評分。務必、務必全額支付帳單餘額。

同時申請多張信用卡

有些新手急於建立信用，在第一個月就申請了三、四張信用卡。每份申請都會在您的信用報告上觸發一次「硬查詢」。一兩次查詢的影響較小且是暫時的。但在短時間內有四、五次查詢，會讓您看起來財務狀況窘迫且風險高，這可能降低您的信用評分並導致更多申請被拒。請將申請間隔至少六個月。從一張信用卡開始，妥善使用，然後再考慮申請另一張。

忽略您的信用報告

錯誤時有發生。一筆未付款項可能被錯誤上報。他人的資訊可能出現在您的檔案中。如果您不查看您在 Borrowell 和 Credit Karma 上的免費報告，您將無從得知。爭議一項錯誤可能需要 30 至 60 天。如果您在申請汽車貸款時才發現問題，可能會錯失優惠利率甚至被拒絕。請養成每季檢查信用報告的習慣。

總結：對新手而言，最昂貴的信用卡錯誤包括：刷爆信用卡（可能使信用評分降低 40 分以上並增加租屋押金）、只支付最低還款額（利息可能使購買成本翻倍），以及同時申請多張信用卡（觸發有害的硬查詢）。避開這些陷阱能保護您的信用評分並為您省下實實在在的金錢。