加拿大新移民無信用紀錄最佳信用卡推薦（2026）

前言

預計在2026年，將有超過50萬名新永久居民抵達加拿大，其中相當一部分人選擇不列顛哥倫比亞省作為他們的新家^[1]。當我於2020年從台北抵達時，我很快了解到，我在家鄉優良的財務歷史在這裡毫無意義。我記得走進羅布森街上的一家手機門市，準備申辦方案，卻被告知需要進行加拿大信用審查。我的信用歷史為零，因此被要求支付500加元的押金。那一刻讓我幡然醒悟。

在加拿大建立財務生活始於一個基本工具——信用卡，但在沒有本地信用歷史的情況下取得一張，感覺像是個悖論。

本指南是為所有剛抵達溫哥華國際機場（YVR）、面對銀行選項感到不知所措的人而寫。我們將詳細解析專為您的情況設計的特定信用卡，解釋這裡的信用運作方式（與其他地方不同），並提供一個逐步計畫以獲得核准。我曾犯過先申請了錯誤信用卡的錯誤，得到一個硬生生的「拒絕」，這暫時傷害了我剛起步的信用分數。讓我們確保您跳過這一步。

請將您的第一張加拿大信用卡不僅視為支付工具，更視為您的財務護照。您需要它不僅僅是為了購物。想在鐵道鎮租一間公寓嗎？房東通常會檢查信用。想向肖氏通訊或研科通訊申請安裝網路嗎？他們會進行信用審查。甚至有些雇主也可能會查看。這是基礎。當您在建立財務生活的同時，您也需要為溫哥華的生活編列預算。我強烈建議使用我們免費的租金負擔能力計算器，來看看一旦您開始領取薪水後，可以舒適地花多少錢在住房上。

快速解答

2026年最適合無信用歷史新移民的信用卡

對於大多數沒有加拿大信用歷史的新移民來說，2026年最佳的入門信用卡是加拿大皇家銀行新移民優惠信用卡，因為它通常無需信用審查即可核准，並包含一年的免費銀行服務。

加拿大皇家銀行的信用卡之所以突出，是因為它正是為您的情況而設計。您通常可以在抵達加拿大後的頭幾週內獲得核准，即使信用歷史為零，他們通常會給予約2,500加元的起始額度。我的第二選擇是道明銀行新移民信用卡，它同樣擁有很高的核准率，並提供建立信用的清晰途徑及實用福利。如果您與像滙豐銀行這樣的全球性銀行已有往來關係，或能提供較高的收入證明，豐業銀行新移民計畫也非常出色。關鍵在於申請這些指定的新移民產品，而不是一般的信用卡。走進一般的銀行分行要求辦理「信用卡」，很可能會導致拒絕，這是我在市中心加拿大帝國商業銀行分行親身經歷的慘痛教訓。

2026年最適合零加拿大信用歷史新移民的信用卡

當您在Equifax或TransUnion（加拿大的兩大信用機構）沒有任何檔案時，您對金融系統來說是隱形的。大型銀行明白這一點，因此他們設有使用替代核准方式的特別計畫。他們可能會審查您的移民文件、加拿大住址證明，以及您擁有的任何工作錄取通知或海外收入證明。我當時是憑我的永久居民確認書、位於溫哥華東區地下室套房租約，以及西門菲莎大學的入學通知書申請加拿大皇家銀行信用卡的。

以下是根據核准難易度、福利以及我幫助其他新移民的自身經驗，為2026年挑選出的最佳選擇。

加拿大皇家銀行新移民優惠信用卡

這是我的第一張信用卡。正如其名，最大的優勢在於加拿大皇家銀行通常會對新移民使用其內部評估，繞過傳統的信用審查。到2026年，它仍然提供首年免年費（之後為39加元），並且在首次消費後可獲得15,000點Avion積分歡迎禮。這些積分可用於兌換如帳單抵扣或禮品卡等項目。更重要的是，申請此卡還能讓您獲得加拿大皇家銀行新移民優惠銀行套餐，其中包括12個月的免手續費銀行服務、免費國際匯款以及一個保險箱。

您可以親臨溫哥華西喬治亞街1025號的加拿大皇家銀行分行申請。請攜帶您的護照、移民文件和地址證明。

道明銀行新移民信用卡

道明銀行有類似的計畫。他們的免年費（首年，之後為39加元）信用卡在雜貨和定期帳單上提供1%的現金回饋，相當有競爭力。其核准流程也對新移民很友善。道明銀行的一大福利是能使用他們的「TD MySpend」應用程式，幫助您即時追蹤支出，這在您適應加拿大物價時是個絕佳工具。我發現他們位於百老匯街和甘比街的道明加拿大信託分行員工，對新移民流程特別了解。他們也提供捆綁式銀行套餐，享有六個月的免月費優惠。

豐業銀行新移民計畫

豐業銀行的計畫很完善，如果您經常旅行或計劃匯款到國外，會非常適合。該計畫中最受歡迎的卡片是豐業銀行萬事達卡護照無限卡，年費為150加元（不免除），但提供極高價值：無外幣交易手續費、六次免費機場貴賓室使用權，以及豐厚的獎勵積分。核准通常需要多一點條件，例如加拿大工作錄取通知或存款證明。如果年費太高，他們也有其他選擇。他們位於西喬治亞街650號的主要市中心分行設有新移民專屬服務中心。

備選方案：擔保信用卡

如果你未能成功申請到大型銀行的新移民方案（這種情況很少見），你的下一步就是申請擔保信用卡。這類信用卡需要你提供一筆現金存款作為擔保，而這筆存款的金額就成為你的信用額度。Home Trust 擔保 Visa 卡是一個不錯的選擇，它沒有年費。Capital One 也提供一款擔保信用卡，並且會向兩家信用局報告信用記錄。我有一位朋友就不得不走這條路，在連續 8 個月完美還款後，他拿回了擔保存款並升級為普通信用卡。這是一條可靠但較慢的途徑。

總結： 2026 年最佳的新移民信用卡，例如 RBC 和 TD 的產品，旨在通過評估你的移民身份和穩定性，在沒有加拿大信用記錄的情況下核准你的申請。RBC 新移民優越計劃卡提供了最完整的套餐，典型初始額度為 2,

500. 選擇合適的第一張卡能立即建立你的信用檔案，為一年內獲得更好的金融產品鋪平道路。

加拿大新移民信用評分運作方式

加拿大的信用體系可能令人費解。在我的原居地，我有一個複雜的評分，但在這裡，我從零開始，甚至不是「差」的評分，而是完全沒有。加拿大有兩大信用局，Equifax 和 TransUnion。貸款機構會向它們報告你的還款歷史，它們各自計算出一個介於 300 到 900 之間的評分。當你是新移民時，你沒有評分。你首次獲准的信用卡申請就會開始建立你的檔案。

一般認為「良好」的評分是 650 分及以上。要達到這個目標，你需要了解哪些因素會建立你的評分。還款歷史是最大的因素，佔你評分的 35%。這就是為什麼設定自動支付至少最低還款額是沒有商量餘地的。第二重要的因素（30%）是你的「信用利用率」，也就是你使用了多少信用額度。一個好的原則是將你的餘額保持在額度的 30% 以下。如果你的卡片額度是 $1,000，請盡量在帳單生成時讓餘額不超過 $300。

我曾犯過一個錯誤，在第一個月使用了 90% 的額度來購買冬衣和家具，導致我的第一個評分比應有的要低。

其他因素包括信用歷史長度（15%）、擁有的信用類型組合（10%）（例如信用卡和手機計劃），以及新的信用查詢（10%）。這就是為什麼你不應該同時申請多張卡片。每次申請都會在你的報告上產生一次「硬性查詢」，這可能會使你的評分降低幾分。當你剛起步時，這些分數非常寶貴。堅持申請一張，最多兩張卡片作為你的第一張卡。

一旦你擁有一張卡片，在 3-6 個月的活動後，你的評分就會產生。你可以透過 Borrowell 或 Credit Karma 等服務免費查詢你的評分，它們使用 TransUnion 的數據。一些銀行，如 RBC，也提供免費的每月評分更新。不必過度關注每日變化，但應每月監測一次，以確保所有資訊都正確上報。

總結： 新移民在加拿大的雙信用局系統（Equifax 和 TransUnion）中從零開始。你的評分主要是通過每月按時支付第一張信用卡帳單，並將餘額保持在額度的 30% 以下來建立的。預計在 3-6 個月後會產生評分，目標是達到 650 分以上，以便未來在申請貸款時有良好的核准機會。

溫哥華取得第一張信用卡的逐步指南

理論很棒，但行動更好。以下是我當初的實際做法，以及我現在建議每位抵達溫哥華的新移民該如何一步步完成。

**步驟

1：前往銀行前備齊文件。** 您將需要：1) 您的護照。2) 您的移民簽證或永久居民確認信（COPR）。3) 加拿大住址證明。這可以是租賃協議、寄到您地址的銀行對帳單，或是雇主或學校的信件。如果您住在臨時住所，這會比較棘手。有時，由接待人出具的信件加上以其名義登記的公用事業帳單可能有效。4) 社會保險號碼（SIN）。您可以在加拿大服務部取得。位於西哈斯丁街757號的溫哥華市中心辦公室通常效率不錯，但請早點去。5) 收入或資金證明。

工作錄取通知書是黃金證明。如果沒有，請攜帶您本國銀行帳戶顯示存款的對帳單。這表明您有資金可以自給自足。

**步驟

2：選擇您的銀行並預約。** 根據上述比較，選擇您偏好的銀行。我建議首次開戶和辦卡親自前往。提前致電或使用銀行網站預約「新移民銀行服務」。直接前往可能意味著漫長的等待。告知他們您是新居民，希望開立新移民帳戶並申請新移民信用卡。

**步驟

3：親自會面。** 穿著整潔，帶齊所有文件，並準備好說明您的情況。顧問將協助您開立支票帳戶（您的新移民套裝方案很可能會免除月費）。接著，他們會引導您完成信用卡申請。他們會輸入您的資料並使用新移民方案代碼。這點至關重要。誠實回答所有問題。他們可能會詢問您預計的卡片用途以及每月計劃消費金額。

**步驟

4：核准與啟用。** 您可能會獲得即時核准，也可能需要幾天時間。如果核准，他們可能會給您一個臨時卡號，讓您可以立即開始線上使用。實體卡片將在5-10個工作天內郵寄到您的加拿大地址。卡片寄達後，請立即透過電話或網路銀行啟用。在您的手機上設定網路銀行和行動銀行服務。這是您未來支付帳單的方式。

**步驟

5：從第一天起明智使用您的卡片。** 從可以立即還清的小額、可負擔的消費開始。在T&T超市或Save-On-Foods購買雜貨。在當地餐廳用餐，例如緬街上的Hawkers Delight，並用卡片支付。目標是產生一小筆對帳單餘額（低於信用額度的30%），然後在到期日前全額繳清。設定至少支付最低應繳金額的自動扣款，以避免任何一次逾期付款。

總結：要取得您的第一張卡片，請備齊護照、移民文件、SIN和地址證明，然後在主要銀行分行（例如位於西喬治亞街1025號的RBC）預約「新移民銀行服務」。在會面時，同時申請銀行帳戶和新移民信用卡。獲得核准後，將卡片用於小額、規律的消費，並始終按時全額繳清對帳單餘額，以快速建立信用。

新移民常犯的信用卡錯誤（及其代價）

我反覆看到這些錯誤發生，自己也犯過其中幾個。它們可能讓你損失實實在在的金錢，並使你的信用建立進度倒退數月。

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1. 同時申請多張信用卡。** 這是最常見的錯誤。在最初的一週，你可能急於建立信用，而同時在網上向加拿大皇家銀行（RBC）、道明銀行（TD）和豐業銀行（Scotiabank）提交申請。每一次申請都會產生一次硬性查詢。雖然一兩次查詢影響不大，但在短時間內多次查詢會讓你看起來風險較高，並可能拉低你的初始信用分數。這也可能導致多次申請被拒。代價： 每一次拒絕都會讓你的信用建立延後1-2個月。你可能因此錯過開卡禮和未來申請更好信用卡的機會。

** 2. 將信用額度視為免費現金。** 你的首次信用額度可能是2,000加元。很容易將這筆錢看作可以用來佈置新公寓的2,000加元。但如果你刷爆額度，你的信用利用率會飆升，從而損害你的信用分數。更糟的是，如果你無法全額還清，利息就會開始累積，在2026年利率約為20.99%。一筆2,000加元的欠款若持續一年，僅利息就可能讓你損失超過400加元。代價： 高昂的利息費用以及信用分數成長受阻。

** 3. 錯過還款日。** 搬家時生活一團混亂。很容易忘記還款截止日。但一次逾期還款（超過30天）就可能被上報給信用機構，並在你的信用報告上保留長達六年。這可能使你的信用分數下降100分或更多。務必、務必設定自動支付，至少支付最低還款額。代價： 對信用分數造成重大且長期的打擊，使得未來貸款（例如購車貸款）成本更高。

** 4. 不檢查信用報告。** 錯誤時有發生。可能會出現你未開通的信用卡，或者還款被錯誤標記為逾期。如果你不每年檢查你的免費信用報告，你將無從得知。我曾有一個我以為已取消的舊手機套餐，仍在報告中顯示為有效。提出爭議花費了不少時間。代價： 未被發現的錯誤可能不必要地降低你的信用分數，影響貸款利率。

** 5. 日後關閉你的第一張信用卡。** 一年後，你可能會得到一張更好、獎勵更多的信用卡。直覺反應是關掉那張舊的、樸實無華的新移民信用卡。請不要這樣做。信用歷史的長度很重要。關閉你最老的帳戶會縮短你的平均信用年齡，從而可能降低你的信用分數。請保持它開通狀態，用它支付像Netflix這樣的小額訂閱服務，並設定自動全額還款。代價： 當你正試圖獲得更大額度的信貸時，信用分數可能因此下降。

總結： 新移民常因同時申請太多信用卡、刷爆首次信用額度或錯過還款日而損害他們的財務起點，這可能導致數百加元的利息損失，並在數年內損害信用分數。透過從一張信用卡開始、謹慎使用並設定自動還款來避免這些錯誤，對於在加拿大建立穩固的財務基礎至關重要。

常見問題

我剛到加拿大還沒找到工作，可以申請信用卡嗎？

當然可以。各大銀行的新移民方案正是為此情境設計的。他們理解您可能尚未在加拿大就業。審核時，銀行會更側重您的移民文件及母國資金證明。請攜帶顯示存款餘額的銀行對帳單。若持有工作錄取通知書會有幫助，但對於這些專屬的新移民信用卡，這並非總是嚴格必要條件。

在加拿大從零開始建立良好信用評分需要多久？

在持有並使用首個信用產品（如信用卡或手機方案）約3至6個月後，您將產生信用評分。要建立「良好」評分（650分以上），通常需要12至18個月持續且負責任的信用使用記錄。這意味著始終全額準時還款，並保持較低的信用利用率。此過程沒有捷徑，但若您能保持紀律，步驟其實相當直接。

新移民信用卡與擔保信用卡有何不同？

新移民信用卡（來自加拿大皇家銀行RBC、道明銀行TD等）是基於您的新移民身份提供的無擔保信用卡，無需現金押金。其功能與普通信用卡相同。擔保信用卡則要求您提供現金擔保押金（例如500加元），該押金即成為您的信用額度。此類卡片適用於無法獲批任何無擔保信用卡的人士。擔保信用卡是良好的備用方案，但若您符合新移民信用卡資格，則不應作為首選。

我是國際學生。可以申請這些新移民信用卡嗎？

可以，但您的選項可能略有不同。加拿大皇家銀行RBC、加拿大帝國商業銀行CIBC和加拿大豐業銀行Scotiabank均有針對國際學生的專屬方案。這些卡片的信用額度通常較低（起始額度約為500至1000加元），但非常適合建立信用。您需要準備學習許可、在學證明（例如來自英屬哥倫比亞大學UBC或西蒙菲莎大學SFU的信函）以及護照。申請流程與永久居民的流程相似。

在加拿大使用我的外國信用卡，有助於建立加拿大信用評分嗎？

不會。您的外國信用記錄與加拿大的信用機構（Equifax和TransUnion）並未連結。在加拿大使用外國信用卡消費，對您的本地信用檔案毫無幫助。您必須申請加拿大發行的信用卡或貸款，才能開始在此建立信用記錄。部分全球性銀行（如滙豐銀行HSBC）可能會考量您與其海外分行的往來關係，但您仍需申請加拿大當地的金融產品。

如果我的首次信用卡申請被拒絕，該怎麼辦？

請勿驚慌，也切勿立即轉向其他銀行申請。首先，詢問銀行拒絕的原因。他們必須提供理由。可能只是文件問題。若確實因信用問題被拒，您的下一步應是申請擔保信用卡，例如Home Trust擔保Visa卡。由於您提供了押金，此類卡片保證核發。請負責任地使用6至12個月，然後重新申請無擔保信用卡。

作為新移民，我能立即獲得高額度的信用卡嗎？

通常不行。針對首次申請的新移民，銀行出於風險管控，信用額度會較為保守，一般在1000至3000加元之間。額度基於銀行對您個人狀況的評估而定。在保持6至12個月的完美還款記錄後，您可以申請提高信用額度。多數銀行樂於調升額度，因為這顯示您是可靠的客戶，並使銀行有機會賺取更多潛在利息（儘管您應避免支付利息）。

參考文獻

[1] Equifax Canada，「解讀您的信用評分」，2025年。加拿大信用評分運作方式、分數範圍及影響因素。https://www.consumer.equifax.ca/personal/education/credit-score/

[2] 加拿大金融消費者管理局，「選擇銀行帳戶」，2025年。開立與比較加拿大銀行帳戶指南。https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/banking/opening-bank-account.html

[3] 加拿大移民、難民及公民部，「抵達加拿大後的最初幾天」，2025年。新永久居民的官方安頓檢查清單。https://www.canada.ca/en/immigration-refugees-citizenship/services/new-immigrants/new-life-canada/pre-arrival-services.html

[4] 溫哥華市政府，「唐人街」，2024年。關於加拿大最大唐人街的歷史與文化資訊。https://vancouver.ca/news-calendar/chinatown.aspx

[5] Eater Vancouver，「餐廳報導」，2026年。溫哥華餐廳新聞、指南與排行的美食媒體報導。https://vancouver.eater.com/

[6] Daily Hive Vancouver，「美食專區」，2026年。溫哥華餐廳開業、歇業及美食趨勢的本地新聞報導。https://dailyhive.com/vancouver/food