加拿大新移民最佳信用卡：无需信用记录即可申请

引言

2025年，加拿大迎来了超过50万新永久居民，其中相当一部分选择不列颠哥伦比亚省作为新家^[1]。对许多人而言，最初也最令人困惑的财务步骤之一就是申请信用卡。没有加拿大信用记录，你可能会感到束手无策——无法在线预订酒店、租车，甚至无法从最喜爱的餐厅订购外卖。我还记得在温哥华的第一个冬天，试图从登曼街（Denman Street）一家超棒的深夜拉面店点餐，结果我的国际信用卡被拒了。

建立信用不仅仅关乎贷款，更是为了能在这里轻松地构建生活。

这个过程可能让人不知所措，尤其是当你同时还要应对从寻找家庭医生到了解本地美食等一切事务时。但请将你的第一张信用卡视为一种工具，它不仅仅用于消费，更是开启财务独立的钥匙。一张好的入门卡能帮助你建立信用评分，房东、电信公司甚至一些雇主都会核查这个评分。它也能让日常生活更顺畅，无论是购买午餐便当，还是计划去惠斯勒（Whistler）度周末。

在本指南中，我将详细为你解读加拿大信用体系如何运作，比较最适合新移民的信用卡（包括担保卡和非担保卡），并分享我亲身经历总结的实用技巧。我们将具体看看来自BMO、TD和丰业银行（Scotiabank）等银行的特定优惠，以及像Tangerine和Neo Financial这样的数字银行选项。读完本文，你将知道该申请哪张卡，以及如何明智地使用它来打下坚实的财务基础。

快速解答

对于没有加拿大信用记录的新移民，最好的第一张信用卡是什么？

对大多数新移民而言，最好的第一张信用卡是来自提供专门新移民计划的大型银行的无年费现金返还卡，例如BMO的CashBack Mastercard或TD的Cash Back Visa Card。

这些卡片正是为你这种情况的人设计的。它们通常不要求你有加拿大信用记录即可获批，只需要证明你的新移民身份（如永久居民确认信或工作许可）和一个加拿大地址。例如，BMO的卡立即提供杂货消费3%和定期账单1%的现金返还，且无年费。TD的卡则为所有消费提供简单的1%现金返还。两者都附有迎新奖励（例如在最初几笔消费后获得100加元现金返还），这是一个不错的助力。

如果你发现暂时无法获批非担保卡，别担心。担保信用卡是一个完美且常见的备选方案。Capital One的Guaranteed Secured Mastercard是这方面的首选。你需要提供一笔保证金（比如300加元），这笔钱将成为你的信用额度。你可以像使用普通信用卡一样使用它，你的还款活动会被报告给信用机构，从而建立你的信用评分。在持续使用6-12个月后，通常可以升级为非担保卡并拿回保证金。关键是要迈出第一步，将卡用于小额、定期的消费（比如每周的杂货采购或在Tim Hortons买杯咖啡），并且始终按时全额还款。

加拿大信用评分体系对新移民的运作方式

当你抵达加拿大时，你没有任何信用记录。这通常被称为“薄档案”。加拿大的贷款机构使用两大信用机构——Equifax和TransUnion——来生成你的信用评分，这是一个介于300到900之间的数字^[2]。通常，660分以上被认为是良好信用。这个评分是根据你使用信用卡、手机账单和贷款等信用产品的行为建立的。由于你在这里还没有那段历史，贷款机构会视你为未知风险。这就是为什么会有新移民计划和担保卡，它们为银行提供了一种在你证明自己可靠的同时向你提供信用的方式。

你的评分主要基于五个因素计算。还款历史（你是否按时支付账单）是最重要的，约占你评分的35%。信用利用率，即你使用了多少可用信用额度，约占30%。最好将其保持在信用额度的30%以下。信用历史长度（15%）、新信用申请（10%）和信用组合（10%）构成了其余部分。作为新移民，你还无法控制信用历史的长度，因此必须专注于你可以控制的因素：按时支付每一笔账单并保持较低的余额。

这个体系可能看起来不透明，但你可以监控自己的进展。你有权通过邮件从Equifax和TransUnion两家机构免费获取信用报告。许多银行应用程序，如丰业银行或Borrowell（一项免费服务）的应用程序，也提供月度信用评分更新。看着你的评分在头一年里从600多分攀升到700多分是很有成就感的。这是你正在这里建立稳定生活的切实标志。记住，建立信用是一场马拉松，不是短跑。持之以恒是关键。

总结： 新移民初抵加拿大时没有信用记录，该记录由Equifax和TransUnion在300-900分的范围内追踪。你的评分主要通过按时支付账单和使用低于30%的信用额度来建立。通过免费服务监控你的评分，你可以追踪在加拿大最初12-24个月内的财务进展。

加拿大新移民首选的无担保信用卡

无担保信用卡是标准类型，银行基于您的还款承诺提供信用额度。对于新移民，多家主要银行通过专门的“新移民计划”提供无担保信用卡。这些是绝佳的首选，因为它们无需押金且常附带优惠。以下是您在第一年内应考虑申请的顶级选择。

BMO新移民现金返还万事达卡常被评为首选。它无年费，这对您的第一张卡很重要。它提供有竞争力的现金返还结构：杂货消费返现3%，定期账单支付（如网络或流媒体服务）返现1%，其他所有消费返现0.5%。新移民还可获得迎新奖励，通常是在前三个月消费满1,000加元后获得100加元现金返还。申请资格要求您在过去五年内抵达加拿大。凭身份证明和加拿大地址通常即可顺利获批。

起始信用额度通常在1,000至2,000加元左右。

TD新移民现金返还Visa卡是加拿大最大银行提供的另一强力选择。此卡同样无年费，并提供简单的统一费率：所有消费返现1%。其迎新奖励颇具吸引力，通常首次消费即可获得100加元现金返还。TD的新移民计划非常成熟，与其建立银行业务关系（如支票账户）有时可使审批更轻松。新移民的信用额度通常起始于相同的1,000-2,000加元范围。

此卡是建立信用并赚取所有消费小额返现的绝佳“一劳永逸”之选，无论是交通费还是用餐消费，例如在温哥华市中心最佳亚洲午餐地点享用晚餐。

Scotiabank新移民Scene+ Visa卡非常适合喜爱电影和外出就餐的人士。它不提供现金返还，而是赚取Scene+积分。首次消费即可获得1,000奖励积分，随后所有消费均可赚取积分：在Cineplex消费每1加元得2积分，其他所有消费每1加元得1积分。积分可用于兑换电影票、影院小食，并在众多餐厅和零售商处使用。首年免年费（之后为15.99加元）。如果您喜欢夜晚观影后享用温哥华晚上10点后最佳深夜美食，此卡能让这些夜晚更实惠。

审批主要面向抵达加拿大3年内的新移民。

总结：最适合新移民的无担保信用卡包括免年费的BMO现金返还万事达卡（杂货消费返现3%）、TD现金返还Visa卡（所有消费返现1%）和Scotiabank Scene+卡（电影奖励）。这些卡通常提供约100加元的迎新奖励，专为抵达加拿大3-5年内的新移民设计，起始额度约为1,500加元。

从零开始建立信用的最佳担保信用卡

如果您申请非担保信用卡未获批准，或希望从最稳妥的选择入手，担保信用卡是您的最佳工具。使用担保信用卡时，您需向银行提供一笔可退还的保证金。这笔保证金通常会成为您的信用额度。银行会像处理普通信用卡一样向征信机构报告您的还款记录，让您在零风险的情况下建立信用历史。这是从零开始建立信用评分最有效的方法。

Capital One Guaranteed Secured Mastercard 可以说是加拿大门槛最低的担保信用卡。最低保证金为75加元，但您最高可存入3000加元以获得更高额度。该卡年费59加元，对于一张无论信用历史如何都保证批准的信用卡来说，这个费用是合理的。它会向两大征信机构报告记录。在您按时完成前六个月的还款后，Capital One可能会自动提高您的信用额度，且无需额外存款。

简而言之，这张卡是建立信用的得力工具。

Home Trust Secured Visa Card 是另一个可靠选择。它要求最低500加元的保证金。一个关键优势是免年费，使其成为市场上少数免年费的担保信用卡之一。该卡还提供所有消费0.5%的基本现金返还奖励，这在您建立信用评分时是个不错的小福利。与Capital One卡一样，它也会向Equifax和TransUnion报告记录。较高的最低存款额可能是个门槛，但如果您能承担，长期来看免年费能为您节省资金。

有效使用担保信用卡需要自律。请将其视为借记卡。只消费您每月能全额还清的金额。一个很好的策略是将其与一项经常性且可管理的开支绑定。例如，仅用于支付每月的Spotify或Netflix订阅费，或在特定商店购买每周的杂货。然后，从您的支票账户设置全额账单自动还款。这能确保您永不逾期还款，并保持较低的信用利用率。

在保持9到12个月的完美还款记录后，您将建立起坚实的信用评分，可以申请“升级”到非担保信用卡并取回保证金。

总结： 诸如Capital One Guaranteed Secured Mastercard（最低保证金75加元，年费59加元）和Home Trust Secured Visa（最低保证金500加元，免年费）这类担保信用卡，是建立信用的可靠工具。通过将其用于一项小额经常性账单并每月全额还款，您可以在9到12个月内建立起良好的信用评分。

新移民的数字银行与替代选择

除了传统的“五大银行”，加拿大不断增长的数字银行和金融科技公司生态系统为新移民提供了极具吸引力的产品。这些选择通常拥有简化的在线申请流程、新颖的奖励机制和更低的费用。无论是作为主要账户，还是在您建立一定信用历史后作为备用卡，它们都值得考虑。

Tangerine Money-Back Credit Card 由丰业银行旗下的数字银行Tangerine发行。该卡免年费，并允许您选择两个2%现金返还的类别（如杂货、餐饮或加油），其他消费享0.5%返还。如果您将现金返还存入Tangerine储蓄账户，甚至可以获得第三个2%返还的类别。对新移民而言，需要注意的是Tangerine会核查您的加拿大信用历史。这使得它成为一张极佳的第二张信用卡，适合在使用入门级信用卡建立6-12个月信用历史后申请。

其奖励机制在加拿大免年费信用卡中名列前茅。

Neo Financial Mastercard 是一个金融科技选择，它与各类零售商合作提供高额现金返还。例如，您可能在本地咖啡店获得4%返还，或在特定连锁超市获得3%返还。其他所有消费的基础返还率为0.5%。该卡免年费。Neo以审批更为灵活而闻名，是信用记录较短或有限人士的良好选择。您可以通过其应用程序完成全部申请流程。其奖励具有高度本地化特色，非常适合探索您的新城市。

如果您找到一家经常光顾的高返现合作商户，奖励可以快速累积。

KOHO Prepaid Visa 严格来说是一种可充值的预付卡，而非信用卡，但它是预算管理的有用工具。您从银行账户向卡内充值，并仅消费卡内余额。KOHO以每月10加元的价格提供“信用建立”功能，该功能会在您还款时向征信机构报告一笔固定的“贷款”金额。虽然这不是传统的信用卡，但它是建立信用评分的另一条途径。主要的KOHO卡还为您提供杂货消费1%和其他消费0.5%的现金返还。

如果您想将消费资金分开管理，或对传统信用卡感到不适，这是一个不错的选择。

总结： 诸如Tangerine（最适合作为第二张卡）、Neo Financial（提供本地零售商奖励）和KOHO（带有信用建立附加功能的预付卡）等数字选择，为大型银行提供了灵活的替代方案。一旦您拥有6个月的加拿大信用历史，这些都可以成为管理财务和赚取奖励的绝佳工具。

明智的用卡习惯与新持卡人常见误区

成功申请首张信用卡只是第一步，如何明智使用才能构筑稳固的财务未来。关键在于向贷款机构证明您是负责任的借贷者，这意味着需要培养能积极影响信用评分所有要素的习惯，尤其是还款记录和信用利用率。

首先，务必按时全额还清账单欠款。分期还款无助于提升信用评分，只会产生利息成本（利率可能高达20%以上）。建议设置从支票账户自动支付至少最低还款额，避免错过还款日。其次，保持较低的信用利用率。即使您的信用额度为1000加元，也请尽量在账单生成时将余额控制在300加元以内。如需大额消费，可以在账单周期中段提前还款。

第三，保持耐心，避免同时申请多张信用卡。每次申请都会在信用报告中留下“硬查询”记录，可能暂时降低您的信用评分。建议每次申请至少间隔6个月。

新持卡人常犯几个关键错误：其一是使用信用卡预借现金，这通常会产生即时手续费和高额利率，且不设免息期。其二是获得更好信用卡后注销首张卡。信用历史长度至关重要，保留最久远的账户（即使不常使用）有助于提升评分。只需设置一项小额定期消费（如流媒体服务）并开通自动还款即可。最后是忽视定期查看信用报告。

信用报告可能出现错误。您可以通过Equifax和TransUnion免费获取报告以确保信息准确。加拿大金融消费者管理局提供的资源能帮助您了解自身权益。

信用卡同时也是管理现金流的工具。例如，在进行大宗杂货采购或用温哥华最佳外卖举办聚餐时使用信用卡，既能赚取奖励，又能通过月结单简化食品预算追踪。只需确保在银行账户中预留相应资金，以便随时还清欠款。早期建立的良好信用习惯，将为您未来申请车贷或房贷节省数千加元的低利率成本。

要点总结：快速建立信用需做到：始终按时全额还款、保持信用利用率低于30%、避免频繁申卡。常见误区包括：预借现金、注销首张信用卡、未定期通过Equifax和TransUnion免费核查信用报告错误。

常见问题解答

我作为尚未找到工作的新移民，可以在加拿大申请信用卡吗？

是的，这是可能的，但可能会更具挑战性。银行主要希望确认您具备偿还债务的能力。如果您没有工作，可能需要出示加拿大银行账户中有充足存款的证明，或者您可能需要从担保信用卡开始，即需要提供保证金。拥有信用良好的加拿大联署人也会有帮助，但这在信用卡申请中比贷款申请少见。

在加拿大从零开始建立良好的信用评分需要多长时间？

通过持续、负责任地使用信用卡（每月全额还款），您可以在6到9个月内建立一个尚可的信用评分（约650分）。要建立一个良好或优秀的信用评分（700分以上），通常需要12到24个月的持续良好习惯，包括使用多种信用产品（例如以您的名义开通手机套餐）并保持较低的信用额度使用率。

担保信用卡与非担保信用卡有什么区别？

担保信用卡需要一笔可退还的现金存款，这笔存款既是您的信用额度，也是银行的抵押品。非担保信用卡则不需要存款；银行根据您的信用状况为您提供信用额度。对于没有信用记录的人来说，担保信用卡更容易获得，专门用于在获得非担保信用卡资格之前建立信用记录。

使用我的外国信用卡有助于建立我的加拿大信用评分吗？

不，不会。加拿大信用机构（Equifax和TransUnion）只追踪与加拿大金融机构发生的信用活动。使用您的国外信用卡可能在某些消费时很方便，但对于您在加拿大生活所需的信用历史建立没有任何影响。您必须获得加拿大的信用产品。

对新移民来说，返现卡和旅行奖励卡哪个更好？

对于您的第一张信用卡，返现卡几乎总是更好的选择。旅行奖励卡通常有更高的年费和更复杂的奖励机制，并且通常需要良好的信用评分才能获批。一张简单、免年费的返现卡可以在您专注于建立信用评分的同时，为您的日常消费提供即时、灵活的价值。您以后随时可以换成旅行卡。

支付房租或水电费能建立我的信用评分吗？

通常不能，除非您使用特定的报告服务。标准的房租和水电费支付不会自动报告给加拿大信用机构。一些第三方服务，如Borrowell的Rent Advantage，可以付费将您的房租支付记录上报。建立信用最可靠的方式是通过信用卡或小额分期贷款。

如果我的信用卡申请被拒，我应该怎么办？

不要立即申请另一张卡，因为多次申请可能会损害您的信用评分。相反，请致电银行的复议热线询问原因。通常，这是由于收入证明不足或缺乏加拿大信用记录。您的下一步应该是申请一张担保信用卡，其批准率要高得多，并且将开始建立您所需的信用记录。

参考资料

[1] Equifax Canada, "了解您的信用评分," 2025. 加拿大信用评分的工作原理、分数范围及影响因素。 https://www.consumer.equifax.ca/personal/education/credit-score/

[2] 加拿大金融消费者管理局, "选择银行账户," 2025. 在加拿大开设和比较银行账户的指南。 https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/banking/opening-bank-account.html

[3] 加拿大移民、难民及公民部, "抵达加拿大后的最初几天," 2025. 为新永久居民提供的官方安家清单。 https://www.canada.ca/en/immigration-refugees-citizenship/services/new-immigrants/new-life-canada/pre-arrival-services.html

[4] 温哥华市政府, "唐人街," 2024. 关于加拿大最大唐人街的历史和文化信息。 https://vancouver.ca/news-calendar/chinatown.aspx

[5] Eater Vancouver, "餐厅报道," 2026. 关于温哥华餐厅新闻、指南和排名的美食媒体报道。 https://vancouver.eater.com/

[6] Daily Hive Vancouver, "美食版块," 2026. 关于温哥华餐厅开业、停业及美食趋势的本地新闻报道。 https://dailyhive.com/vancouver/food